Näin suomalaiset maksavat matkailupalveluista vuonna 2026

Suomalainen matkailija maksaa vuonna 2026 edelleen ennen kaikkea kortilla ja lähimaksuna, mutta puhelin nousee kovaa vauhtia rinnalle. Suomen Pankin alkuvuoden tilastot kertovat tämän erityisen selvästi juuri matkailun kannalta tärkeissä paikoissa: ravintoloissa, hotelleissa ja ruokakaupassa lähes 70 prosenttia korttimaksujen arvosta hoidettiin lähimaksuna. Samaan aikaan MobilePay rikkoi Suomessa kolmen miljoonan käyttäjän rajan.

Matkailuyrittäjälle kysymys ei silti ole siitä, mikä yksittäinen maksutapa voittaa tilastot. Majoitusvaraus, kahvilan pieni ostos, juhlapalvelun ennakkomaksu ja paikan päällä kuitattava loppulasku ovat neljä täysin eri maksutilannetta. Toimiva maksupolku rakentuukin useammasta kanavasta: kortista, lähimaksusta, mobiilimaksusta ja tarvittaessa etänä lähetettävästä maksupyynnöstä.

Lähimaksu on muuttunut lisäominaisuudesta oletukseksi

Suomen Pankin mukaan suomalaisilla maksukorteilla tehtiin vuoden 2026 ensimmäisellä neljänneksellä noin 590 miljoonaa maksua, joiden yhteisarvo oli 17,8 miljardia euroa. Kaikkien toimialojen korttimaksujen arvosta noin 45 prosenttia oli lähimaksuja ja 29 prosenttia etämaksuja.

Matkailu- ja ravintola-alan kannalta kiinnostavin havainto piilee toimialojen välisessä erossa. Elintarvikekaupassa, ravintoloissa ja hotelleissa lähimaksun osuus korttimaksujen arvosta oli lähes 70 prosenttia, eli reilusti yli keskitason. Tarkat luvut löytyvät Suomen Pankin maksutilastosta.

Ero on täysin looginen. Hotellin vastaanotossa tai matkailukohteen kahvilassa asiakas seisoo jo tiskin toisella puolella, ja maksun pitää mennä läpi muutamassa sekunnissa. Kukaan ei halua näpytellä korttinumeroita tai kirjautua erilliseen verkkopalveluun kahvikupin takia. Sama teknologia ei silti ratkaise ennakkomaksua, etukäteen tehtävää varausta tai jälkikäteen lähetettävää laskua.

Taulukon luvut ovat peräisin eri aineistoista ja eri ajankohdilta, joten niitä ei kannata lukea yhtenä tutkimuksena. Suomen Pankin luvut perustuvat toteutuneisiin korttimaksuihin, kun taas lähimaksun käyttötapoja kuvaavat prosentit tulevat Finanssialan kuluttajakyselystä. Suunta on molemmissa sama: maksaminen siirtyy fyysisestä kortista kohti nopeampia ja mobiilimpia käyttöliittymiä.

Puhelin korvaa korttia mutta mobiilimaksu ei tarkoita vain MobilePayta

Puhelimella maksamisesta puhuttaessa lähimaksu, mobiililompakko ja MobilePay menevät helposti sekaisin, vaikka ne tarkoittavat kolmea eri asiaa. Lähimaksu kuvaa tapaa, jolla maksutieto siirtyy päätteelle. Mobiililompakko taas mahdollistaa maksukortin käyttämisen puhelimen kautta. MobilePay on oma maksupalvelunsa ja oma käyttäjäekosysteeminsä.

Finanssiala ry:n keväällä 2026 tekemässä kyselyssä oli 2 563 vastaajaa 15–79-vuotiaiden joukosta. Heistä 92 prosenttia kertoi käyttävänsä lähimaksua vähintään viikoittain, ja älypuhelinta lähimaksamiseen käytti 38 prosenttia.

Ikäryhmien väliset erot ovat isoja. 15–24-vuotiaista 68 prosenttia ja 25–34-vuotiaista 53 prosenttia maksoi lähimaksun puhelimella. Nämä maksut eivät suinkaan ole MobilePay-maksuja, sillä puhelimella tehty lähimaksu perustuu useimmiten puhelimeen tallennettuun maksukorttiin. Matkailuyritykselle ero on tärkeä juuri siksi, ettei asiakasta pitäisi pakottaa lataamaan tiettyä sovellusta vain saadakseen maksettua paikan päällä.

Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että maksun käyttötapa ja sen taustalla pyörivä palvelu erotetaan toisistaan. Asiakkaalle riittää, että tuttu kortti tai puhelin toimii. Yrittäjän pitää tietää tarkemmin: minkä maksupalveluntarjoajan kautta raha kulkee, milloin se tilittyy ja miten palautus hoituu.

MobilePay on Suomessa jo massapalvelu

MobilePay kertoi 12. elokuuta 2026 ylittäneensä Suomessa kolmen miljoonan käyttäjän rajan. Vähän yli viiden ja puolen miljoonan asukkaan maassa luku on iso, joskaan rekisteröityneitä käyttäjiä ei voi rinnastaa päivittäin aktiivisiin maksajiin.

Matkailuyrittäjän kannalta kiinnostavaa on se, ettei MobilePay tarkoita enää pelkkää kaverille lähetettyä kymppiä tai kassalla vilautettavaa QR-koodia. Vipps MobilePay tarjoaa yrityksille myös ratkaisuja, joissa puhelin toimii maksujen vastaanottajana. Get Paid -palvelussa yrittäjä voi ottaa vastaan MobilePay-maksuja ja tuettuja korttimaksuja ilman perinteistä maksupäätettä.

Samassa järjestelmässä hoituu myös asiakkaalle lähetettävä maksupyyntö, joka sopii aivan eri tilanteeseen kuin kassalla tehty lähimaksu. Pienelle majoitus- tai tapahtumayritykselle maksupyyntö toimii esimerkiksi ennakkomaksussa, varauksen vahvistamisessa tai silloin, kun palvelu tilataan etukäteen mutta itse raha liikkuu vasta myöhemmin. Palveluntarjoaja itsekin nostaa Get Paidin käyttötapauksissa esiin ennakkomaksut ja varauksiin liittyvät tilanteet.

Majoitus ravintola ja tapahtuma tarvitsevat eri maksupolut

Matkailuyrityksen maksamista ei kannata suunnitella yhden kassatilanteen ympärille. Sama yritys myy usein majoitusta, ruokaa, juhlapalveluja ja lisäpalveluja, ja jokaisessa paras maksupolku näyttää hieman erilaiselta.

Majoitus alkaa usein maksamisesta ennen saapumista

Majoitusvaraus tehdään tyypillisesti päiviä tai viikkoja ennen itse yötä. Yrittäjän täytyy ratkaista, veloitetaanko koko summa varauksen yhteydessä, riittääkö ennakkomaksu vai maksaako asiakas vasta paikan päällä. Maksutavan rinnalla ratkaisevat peruutusehdot ja se, miten mahdollinen palautus käytännössä hoidetaan.

Palautus on muuten se kohta, jossa moni yllättyy. Raha palaa lähtökohtaisesti samaa reittiä, jota se tuli: asiakas ei voi maksaa varausmaksua vaikkapa Trustlyn tilisiirrolla ja odottaa, että hyvitys kilahtaa takaisin Siirtona toiselle tilille. Kun ennakkomaksu lähetetään maksupyyntönä, yrittäjän ei tarvitse pyöritellä korttitietoja puhelimessa tai sähköpostissa, ja asiakas saa selkeästi yksilöidyn maksun omalle laitteelleen.

Ravintolassa tärkein ominaisuus on nopeus

Ravintolassa ja kahvilassa yksittäinen maksu on pienempi kuin majoitusvaraus, mutta tapahtumia kertyy päivän mittaan moninkertaisesti. Ylimääräinen kirjautuminen, linkin availu tai tietojen naputtelu hidastaa sekä asiakasta että kassajonoa. Suomen Pankin lähes 70 prosentin lähimaksuosuus kertookin, miten pitkälle asiakkaiden tottumukset ovat jo ehtineet muuttua.

Juhlapalvelussa maksu voi jakautua useaan vaiheeseen

Häät, merkkipäivät ja yritystilaisuudet eroavat tavallisesta kassamyynnistä. Varausmaksu peritään ehkä kuukausia etukäteen, loppusumma lähempänä tapahtumaa ja lisäpalvelut vasta itse päivänä. Yksi ainoa maksutapa ei ole paras jokaisessa vaiheessa.

Siksi maksamista kannattaa ajatella polkuna eikä yksittäisenä laitteena tiskillä. Etämaksu hoitaa varauksen, lähimaksu paikan päällä tehdyn ostoksen ja maksupyyntö tilanteen, jossa tietty summa pitää saada asiakkaalta ilman yhteistä kassahetkeä.

Maksutapa ei ole käytettävissä samalla tavalla kaikilla toimialoilla

Kolmen miljoonan suomalaisen käyttämä maksupalvelu näyttää kuluttajan silmin lähes universaalilta. Yrityspuolella ehdot määräytyvät kuitenkaan harvoin pelkän suosion mukaan: mukaan tulevat toimiala, kauppiassopimus, tekninen toteutus ja maksupalveluntarjoajan riskisäännöt. Suosittu maksutapa ei siis automaattisesti tarkoita sitä, että sama ratkaisu olisi tarjolla jokaiselle yritykselle samoilla ehdoilla.

Rahapeliala on tästä hyvä esimerkki. Vipps MobilePayn Get Paid -ohjeissa MCC 7995 Betting/Gambling kuuluu toimialaluokkiin, joihin liittyy korttimaksujen rajoituksia. Nettirahapeleissä maksuketjuun vaikuttavat vielä operaattorin käyttämä maksupalveluntarjoaja ja tämän sopimukset, joten ravintolassa mainiosti toimiva ratkaisu ei siirry sellaisenaan pelisivustolle. Pelaajakaan ei voi tallettaa Zimplerillä ja vaatia kotiutusta Briten kautta, sillä reitti määräytyy operaattorin sopimusten mukaan. MobilePayn saatavuutta suomalaisessa nettikasinoympäristössä käsittelee tarkemmin mobilepay-kasino.fi.

Sama periaate pätee matkailuyrittäjään. Se, että maksutapa näkyy asiakkaan puhelimessa, ei vielä kerro, saako yritys sen käyttöönsä, millä hinnalla tai millä lisäehdoilla. Maksupalvelu kannattaa tarkistaa oman käyttötapauksen perusteella eikä kuluttajasuosion.

Maksamisen toimintavarmuus korostuu maaseutumatkailussa

Digitaalinen maksaminen on nopeaa, mutta ketjussa on samalla enemmän teknisiä riippuvuuksia. Puhelimella toimiva maksupääte tarvitsee yhteensopivan laitteen, NFC-yhteyden ja toimivan verkon. Jos yhteys pätkii, se ettei asiakas ole missään kaukana vaan ihan tiskin edessä, ei paljon lämmitä.

Kaupunkien ulkopuolella tämä korostuu. Mobiiliverkon kapasiteetti vaihtelee rakennuksen, operaattorin ja käyttäjämäärän mukaan, ja täysi terassi elokuisena lauantaina on eri asia kuin hiljainen arkiaamu. Puhelimeen perustuva korttimaksu on siis erinomainen lisä pienyritykselle, mutta ainoaksi maksukanavaksi siitä ei ole.

Suomen Pankki on kuluttajille suunnatussa varautumisohjeessaan korostanut vaihtoehtoisten maksutapojen merkitystä häiriötilanteissa. Se suosittelee muun muassa toisen pankin tiliä tai korttia sekä pientä käteisvarantoa muutaman päivän välttämättömiin ostoksiin. Ohje on kirjoitettu kotitalouksille, ei yritysten maksustrategiaksi, mutta ajatus on sama: kaikkea asiointia ei kannata ripustaa yhden digikanavan varaan.

Maksukokemus on osa matkailupalvelun asiakaskokemusta

Hyvä maksaminen on asiakkaalle lähes huomaamatonta. Varaus maksetaan silloin kun se tehdään, tuttu kortti tai puhelin toimii paikan päällä ja mahdollinen palautus tulee ymmärrettävää reittiä. Maksutavan tekninen nimi kiinnostaa asiakasta vähemmän kuin se, meneekö maksu läpi ensimmäisellä yrityksellä.

Suomalaiselle matkailuyritykselle tämä tarkoittaa useamman maksutilanteen tunnistamista. Kortti ja lähimaksu kattavat valtaosan paikan päällä tapahtuvasta asioinnista. Mobiilipalvelu keventää maksamista niille, jotka ovat jo tottuneet käyttämään puhelinta lompakkona. Maksupyyntö taas ratkaisee tilanteet, joissa asiakas ja yrittäjä eivät ole samassa tilassa.

Ulkomainen matkailija tuo yhtälöön vielä yhden vaatimuksen. Suomessa laajasti käytetty sovellus ei välttämättä kuulu saksalaisen tai japanilaisen asiakkaan arkeen, kun taas kansainvälinen maksukortti tunnistetaan lähes kaikkialla. Mobiilimaksu toimiikin parhaiten vaihtoehtona eikä portinvartijana, jonka taakse ostoksen valmistuminen pakotetaan.

Vuoden 2026 luvut kertovat ennen kaikkea maksamisen käyttöliittymän muutoksesta. Kortti ei ole katoamassa mihinkään, mutta sitä käytetään yhä useammin ilman muovin työntämistä päätteeseen. Puhelin voi samalla olla asiakkaan lompakko, yrittäjän maksupääte tai kanava etänä lähetettävälle maksupyynnölle. Paras ratkaisu matkailupalvelussa ei siksi ole yksi voittava maksutapa, vaan maksupolku, joka vastaa siihen missä asiakas on, mitä hän ostaa ja milloin rahan pitää liikkua.